Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công

Nội dung text: Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành CôngBỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG SV THỰC HIỆN : PHẠM NGỌC HUÂN MÃ SV : A16521 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG GV hƣớng dẫn : ThS. Ngô Khánh Huyền SV thực hiện : Phạm Ngọc Huân Mã SV : A16521 Chuyên ngành : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University LibraryLỜI CÁM ƠN Sau gần 4 tháng nghiên cứu và thực tập tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công, em đã hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công”. Để hoàn thành được bài khóa luận này ngoài sự cố gắng của bản thân, em còn được sự hướng dẫn của cô Ngô Khánh Huyền, giảng viên trường Đại học Thăng Long. Trong quá trình làm bài khóa luận, cô đã luôn giúp đỡ, tận tình chỉ bảo, trau dồi thêm kiến thức về chuyên ngành, cũng như chỉ ra những thiếu sót và định hướng tốt hơn cho bài khóa luận của em. Qua đây em cũng xin cảm các anh chị ở Vietcombank chi nhánh Thành Công. Đặc biệt là anh Nguyễn Ngọc Thắng- Trưởng phòng kinh doanh tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành công, là người đã cung cấp thông tin, tài liệu hữu ích về chi nhánh, tạo điều kiện cho em thực tập và hoàn thành bài khóa luận này. Nhưng vì thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức chuyên ngành vẫn còn hạn chế, thiếu các kinh nghiệm thực tế nên bài viết không tránh khỏi được những sai sót. Em hi vọng sẽ nhận được những lời góp ý, bổ sung thêm từ các thầy cô để bài viết này được hoàn thiện, cũng như hiểu sâu hơn về chuyên ngành ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng 6 năm 2014 Sinh viên thực hiện Phạm Ngọc HuânLỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Thang Long University LibraryMỤC LỤC CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM ................................................................................................. 1 1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp của NHTM ............................................................................................................................. 1 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay ........................................................................... 1 1.1.2. Khái niệm và đặc điểm về doanh nghiệp Việt Nam ........................................... 1 1.1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp .............................................................................. 1 1.1.2.2. Đặc điểm về doanh nghiệp Việt Nam hiện nay ................................................. 1 1.1.3. Khái niệm và đặc điểm cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp .......... 2 1.1.3.1. Khái niệm về cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp ............................. 2 1.1.3.2. Đặc điểm cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ............................... 3 1.1.4. Các loại hình cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp .......................... 3 1.1.4.1. Cho vay theo DAĐT .......................................................................................... 3 1.1.4.2. Cho vay luân chuyển ......................................................................................... 4 1.1.4.3. Cho vay hợp vốn ............................................................................................... 5 1.1.4.4. Cho vay theo kế hoạch tài chính ....................................................................... 6 1.1.5. Nội dung hoạt động cho vay trung-dài hạn của NHTM đối với doanh nghiệp 6 1.1.5.1. Mục đích cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ............................... 6 1.1.5.2. Nguyên tắc cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ............................ 6 1.1.5.3. Điều kiện cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ............................... 6 1.1.5.4. Nguồn tài trợ cho vay trung và dài hạn ............................................................ 7 1.1.5.5. Hạn mức cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp ............................... 8 1.1.5.6. Thời hạn cho vay trung và dài hạn ................................................................... 8 1.1.6. Vai trò của hoạt động cho vay trung và dài hạn trong nền kinh tế .................. 8 1.1.6.1. Đối với khách hàng doanh nghiệp .................................................................... 8 1.1.6.2. Đối với ngân hàng ............................................................................................ 9 1.1.6.3. Đối với nền kinh tế .......................................................................................... 10 1.2. Nâng cao chất lƣợng hoạt đông cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp ............................................................................................................................... 11 1.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay trung và dài hạn .............................................. 11 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp . ............................................................................................................................ 12 1.2.2.1. Các chỉ tiêu định tính ...................................................................................... 12 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng .................................................................................. 14 1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay trung và dài hạn ................ 19 1.3.1. Các nhân tố chủ quan ....................................................................................... 191.3.1.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng ...................................................................... 19 1.3.1.2. Các nhân tố từ phía doanh nghiệp ................................................................. 21 1.3.2. Các nhân tố khách quan ................................................................................... 22 1.3.2.1. Môi trường kinh tế .......................................................................................... 22 1.3.2.2. Môi trường chính trị xã hội ............................................................................ 22 1.3.2.3. Môi trường pháp lý ......................................................................................... 22 1.3.2.4. Môi trường tự nhiên ........................................................................................ 23 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG ................................. 24 2.1. Giới thiệu sơ lƣợc về ngân hàng Vietcombank Việt Nam và chi nhánh ngân hàng Vietcombank Thành Công ................................................................................ 24 2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank Việt Nam ............................................ 24 2.1.2. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công ..................... 24 2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank chi nhánh Thành Công .. ........................................................................................................................ 24 2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban của Vietcombank Thành Công ... ........................................................................................................................ 27 2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Vietcombank Thành Công 29 2.2.1. Hoạt động huy động vốn ................................................................................... 29 2.2.2. Hoạt động cho vay ............................................................................................. 33 2.2.2.1. Cơ cấu cho vay ............................................................................................... 33 2.2.2.2. Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ và khách hàng ................................... 35 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay trung -dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công .......................................................................................... 36 2.3.1. Quy trình cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp .............................. 37 2.3.2. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp .................................. 40 2.3.2.1. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn theo đối tượng doanh nghiệp .................... 41 2.3.2.2. Cơ cấu các loại hình cho vay trong cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp ........................................................................................................................ 42 2.3.2.3. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp theo loại tiền .......... 43 2.4. Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay trung -dài hạn đối với doanh nghiệp . ................................................................................................................................... ............................................................................................................................... 44 2.4.1. Đánh giá chất lượng theo chỉ tiêu định lượng ................................................. 44 2.4.2. Đánh giá theo chỉ tiêu định tính ....................................................................... 52 2.5. Đánh giá hoạt động cho vay trung -dài hạn đối với doanh nghiệp của chi nhánh Vietcombank Thành công ............................................................................... 54 Thang Long University Library2.5.1. Những kết quả đã đạt được trong hoạt động cho vay trung –dài hạn đối với doanh nghiệp ................................................................................................................ 54 2.5.2. Những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp ................................................................................................................ 56 2.5.3. Các nguyên nhân dẫn đến những mặt hạn chế trong hoạt động cho vay trung –dài hạn ......................................................................................................................... 57 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK CHI NHÁNH THÀNH CÔNG ............................................................................................................. 60 3.1. Phƣơng hƣớng hoạt động của Vietcombank Thành Công những năm tiếp theo . ............................................................................................................................... 60 3.1.1. Định hướng chung ............................................................................................ 60 3.1.2. Định hướng cụ thể ............................................................................................. 61 3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung –dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank chi nhánh Thành Công .................................................................. 62 3.2.1. Về công tác huy động vốn. ................................................................................ 62 3.2.2. Về công tác cho vay. .......................................................................................... 63 3.2.3. Xử lý nợ quá hạn ............................................................................................... 65 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. ............................................................. 67 3.2.5. Các giải pháp khác. ........................................................................................... 68 3.3. Một số kiến nghị .................................................................................................. 69 3.3.1.1. Kiến nghị với ngân hàng Viecombank Việt Nam ............................................ 69 3.3.1.2. Kiến nghị với các khách hàng doanh nghiệp của Vietcombank Thành Công 70 3.3.1.3. Kiến nghị với NHNN ....................................................................................... 71 3.3.1.4. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước. ....................................................... 72DANH MỤC VIẾT TẮT CBTD Cán bộ tín dụng CIC Trung tâm tín dụng CSH Chủ sở hữu DAĐT Dự án đầu tư DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng nhà nước NHNT Ngân hàng ngoại thương NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VLĐ Vốn lưu động Thang Long University LibraryDANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietcombank chi nhánh Thành Công .................................. 27 Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 ...................................................................................................................... 30 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay trung-dài hạn theo đối tượng doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công năm 2013 ............................................................................ 41 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu các loại hình cho vay trung-dài hạn của Vietcombank Thành Công năm 2013 ....................................................................................................................... 42 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay trung- dài hạn theo loại tiền ............................................. 43 Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Vietcombank chi nhánh Thành Công ....... 29 Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay của Vietcombank Thành Công ............................................. 33 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank chi nhánh Thành Công......................................................................................................... 40 Bảng 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công ............................................................................................. 44 Bảng 2.5 Tỷ lệ sử dụng vốn trung-dài hạn đối với doanh nghiệp tại chi nhánh Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 .......................................................... 45 Bảng 2.6 Tỷ lệ lợi nhuận và tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp của chi nhánh Vietcombank Thành Công ............................................... 46 Bảng 2.7 Tỷ lệ cho vay trung-dài hạn có TSĐB đối với doanh nghiệp của Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 .......................................................... 47 Bảng 2.8 Hệ số vòng quay vốn trung-dài hạn đối với doanh nghiệp của Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 ................................................................................. 48 Bảng 2.9 Tình hình nợ xấu trung- dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 ................................................................................. 48 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay trung-dài hạn đối với doanh nghiệp tại Vietcombank Thành Công giai đoạn 2011-2013 .......................................................... 50 Bảng 2.11 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp ........... 51LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài Mục tiêu của sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa của nước ta được Đảng Cộng sản Việt Nam xác định tại Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI và tiếp tục khẳng định tại các kỳ Đại hội IX, X và XI là “Đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế tri thức, tạo nền tảng để đưa nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại vào năm 2020”[1]. Trong giai đoạn kể từ năm 2011 đến nay, nền kinh tế Việt Nam phải đứng trước rất nhiều những khó khăn. Các tác động từ nền kinh tế thế giới, khủng hoảng nợ công châu Âu đã làm nền kinh tế nước ta xuất hiện những bất ổn, đó là vấn đề về lạm phát, suy giảm thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản đóng băng. Các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay cũng vì thế mà bị ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động mở rộng sản xuất, các dự án đầu tư và sản xuất kinh doanh. Một phần bởi các tác động kinh tế, một phần là bởi năng lực, trình độ chuyên môn của các doanh nghiệp yếu kém, quy mô vốn nhỏ, công nghệ và cơ sở hạ tầng còn lạc hậu. Từ những bất cập trên khiến cho nhiều doanh nghiệp phải giải thể, ngừng hoạt động dẫn đến hệ lụy tới những ngân hàng cung cấp vốn như: Chất lượng cho vay trung-dài hạn sụt giảm, tỷ lệ nợ xấu ngày càng gia tăng,... Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn đối với các doanh nghiệp tại NHTM luôn được chú trọng, thúc đẩy tăng trưởng quy mô và chất lượng cho vay. Điều này giúp cho các doanh nghiệp thoát khỏi những khó khăn, ổn định hoạt động sản xuất, các ngân hàng gia tăng được lợi nhuận góp phần vực dậy nền kinh tế, đổi mới và phát triển đất nước hướng tới công nghiệp hóa- hiện đại hóa. Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung- dài hạn cũng đòi hỏi các NHTM phải có nguồn vốn dồi dào, nhân lực có trình độ cũng như bộ máy quản trị rủi ro tốt. Tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công, hoạt động nâng cao chất lượng cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp đã đạt được nhiều nhân tố tích cực, khá hiệu quả. Nhờ có nguồn vốn trung-dài hạn của chi nhánh mà nhiều dự án đã đem lại hiệu quả kinh tế cao cho chủ đầu tư, doanh nghiệp và cho nền kinh tế xã hội. Nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số tồn tại vướng mắc cần tháo gỡ như: Quy trình cho vay còn quá chặt chẽ, thời gian thẩm định dài, chất lượng thẩm định cho vay trung và dài hạn còn chưa cao... Do đó, việc thường xuyên nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay trung- dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công là hết sức cần thiết. Từ những vai trò và yêu cầu cấp thiết nói trên, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công” để làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp. Thang Long University Library