Khóa luận Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trung – dài hạn tại NHTMCP Ngoại thương, Chi nhánh Hải Dương, PGD Sao Đỏ

Nội dung text: Khóa luận Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trung – dài hạn tại NHTMCP Ngoại thương, Chi nhánh Hải Dương, PGD Sao ĐỏBỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG, CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG, PHÒNG GIAO DỊCH SAO ĐỎ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ TÚ QUỲNH MÃ SINH VIÊN : A16503 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG Hà Nội – 2014BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ---o0o--- KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG, CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG, PHÒNG GIAO DỊCH SAO ĐỎ Giáo viên hƣớng dẫn : Th.s Nguyễn Phƣơng Mai Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Tú Quỳnh Mã sinh viên : A16503 Chuyên ngành : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University LibraryLỜI CẢM ƠN Để có thể hoàn thành bài khoá luận này, cùng với sự nỗ lực của riêng bản thân mình, em đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, hỗ trợ từ phía nhà trường, phòng giao dịch và gia đình. Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến các thầy cô thuộc khoa Kinh tế - Quản lí trường Đại học Thăng Long. Đó là những người đã dạy dỗ và truyền tải những kiến thức quý báu, tạo cho em một nền tảng tri thức vững chắc, giúp em có thể vận dụng không những vào bài khoá luận mà còn cho tương lai sau này. Tiếp nữa, em cũng xin cảm ơn cô Nguyễn Phương Mai _ người đã trực tiếp giúp đỡ và hướng dẫn em hoàn thành tốt bài khoá luận. Cô đã cho em nhiều ý kiến, gợi ý cách làm bài cũng như chia sẻ những kinh nghiệm và hiểu biết của mình. Thứ hai, em xin cảm ơn các anh chị, cô chú tại Phòng giao dịch Sao Đỏ, Chi nhánh Hải Dương, trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phẩn Ngoại thương đã tận tình chỉ bảo cũng như cung cấp đầy đủ những tư liệu, giúp em hoàn thành bài khoá luận một cách tốt nhất. Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình bởi bố mẹ là những người luôn ở bên cạnh để động viên, hỗ trợ, giúp em có thêm nhiều thời gian để tìm tòi, nghiên cứu. Từ đó, em có thể chuyên tâm hoàn thành việc học tập của mình. Sinh viên Nguyễn Thị Tú QuỳnhLỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Tú Quỳnh Thang Long University LibraryMỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN ..................................... 1 1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân ............................................................................................. 1 1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân ........................................................................................ 1 1.3. Vai trò của tín dụng cá nhân ............................................................................................ 4 1.3.1. Đối với ngân hàng .............................................................................................................. 5 1.3.2. Đối với khách hàng ............................................................................................................ 5 1.3.3. Đối với nền kinh tế ............................................................................................................. 6 1.4. Phân loại tín dụng cá nhân ............................................................................................... 6 1.4.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng ........................................................................................... 6 1.4.2. Căn cứ vào đảm bảo tín dụng ........................................................................................... 7 1.4.3. Căn cứ vào phƣơng thức hoàn trả nợ vay ....................................................................... 7 1.4.4. Căn cứ vào mục đích tín dụng .......................................................................................... 8 1.5. Quy trình tín dụng cá nhân .............................................................................................. 9 1.5.1. Lập hồ sơ tín dụng ............................................................................................................. 9 1.5.2. Thẩm định tín dụng ........................................................................................................... 9 1.5.3. Quyết định cấp tín dụng .................................................................................................. 12 1.5.4. Giải ngân .......................................................................................................................... 12 1.5.5. Giám sát, thu nợ và thanh lí tín dụng ............................................................................ 13 1.6. Hiệu quả tín dụng cá nhân của ngân hàng thƣơng mại ............................................... 13 1.6.1. Khái niệm ......................................................................................................................... 13 1.6.2. Các chỉ tiêu đánh giá mức độ hiệu quả của tín dụng cá nhân ..................................... 14 1.6.2.1. Doanh số cho vay ............................................................................................... 14 1.6.2.2. Doanh số thu nợ ................................................................................................ 15 1.6.2.3. Dư nợ.................................................................................................................. 15 1.6.2.4. Tỉ lệ nợ quá hạn ................................................................................................. 16 1.6.2.5. Hệ số thu nợ ....................................................................................................... 16 1.6.2.6. Tỉ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân ................................................................... 17 1.6.2.7. Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân ................................................ 17 1.7. Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả của tín dụng cá nhân .............................................. 17 1.7.1. Nhân tố vĩ mô ................................................................................................................... 17 1.7.1.1. Sự phát triển kinh tế - xã hội ............................................................................ 17 1.7.1.2. Môi trường pháp lí ............................................................................................. 18 1.7.1.3. Đối thủ cạnh tranh ............................................................................................ 18 1.7.2. Nhân tố vi mô ................................................................................................................... 181.7.2.1. Ngân hàng thương mại ................................................................................... 18 1.7.2.2. Khách hàng ...................................................................................................... 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ............................................................................................................ 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRUNG – DÀI HẠN TẠI PGD SAO ĐỎ 21 2.1. Tổng quan về PGD Sao Đỏ ............................................................................................. 21 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ............................................................................... 21 2.1.2. Cơ cấu tổ chức .................................................................................................................. 22 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh chung ........................................................................ 23 2.2. Thực trạng tín dụng cá nhân trung – dài hạn tại PGD Sao Đỏ ................................... 26 2.2.1. Quá trình triển khai, thực hiện tín dụng cá nhân trung – dài hạn ............................. 26 2.2.2. Các sản phẩm tín dụng cá nhân trung – dài hạn .......................................................... 26 2.2.2.1. Cho vay mua nhà dự án .................................................................................... 26 2.2.2.2. Cho vay mua ô tô ............................................................................................... 27 2.2.2.3. Cho vay cá nhân khác ....................................................................................... 27 2.2.3. Lãi suất cho vay trung – dài hạn .................................................................................... 27 2.2.4. Quy trình tín dụng cá nhân tại PGD Sao Đỏ ................................................................ 28 2.2.5. Tình hình tín dụng cá nhân trung – dài hạn tại PGD Sao Đỏ ..................................... 31 2.2.5.1. Doanh số cho vay ............................................................................................... 31 2.2.5.2. Doanh số thu nợ ................................................................................................ 41 2.2.5.3. Dư nợ.................................................................................................................. 49 2.2.5.4. Tỉ lệ nợ quá hạn ................................................................................................. 53 2.2.5.5. Hệ số thu nợ ....................................................................................................... 54 2.2.5.6. Tỉ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân ................................................................... 54 2.2.5.7. Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân ................................................ 55 2.3. Đánh giá tín dụng cá nhân trung – dài hạn tại PGD Sao Đỏ ....................................... 56 2.3.1. Kết quả đạt đƣợc và những tồn tại ................................................................................ 56 2.3.2. Đánh giá, nhận xét ........................................................................................................... 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ............................................................................................................ 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRUNG – DÀI HẠN TẠI PGD SAO ĐỎ ............................................................................................................ 59 3.1. Định hƣớng phát triển tín dụng cá nhân trong tƣơng lai ............................................ 59 3.2. Một số giải pháp của PGD Sao Đỏ ................................................................................. 59 3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng .............................................................................. 59 3.2.2. Tăng cƣờng kiểm soát tín dụng, hạn chế nợ quá hạn .................................................. 60 3.2.3. Tổ chức phân loại khách hàng........................................................................................ 60 3.2.4. Chi tiết nội dung về tài sản đảm bảo nợ vay ................................................................. 61 3.2.5. Điều chỉnh lãi suất linh hoạt, hiệu quả .......................................................................... 62 Thang Long University Library3.2.6. Áp dụng nhiều công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại .............................................. 63 3.2.7. Mở rộng kênh phân phối ................................................................................................ 63 3.3. Một số kiến nghị ............................................................................................................... 64 3.3.1. Với Ngân hàng Nhà nƣớc ................................................................................................ 64 3.3.2. Với NHTMCP Ngoại thƣơng .......................................................................................... 65 3.3.3. Với PGD Sao Đỏ .............................................................................................................. 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ............................................................................................................ 68 KẾT LUẬN CHUNG .................................................................................................................. 69DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CL Chênh lệch NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch VCB Vietcombank DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Trang Sơ đồ 1.1. Quy trình tín dụng cá nhân .................................................................................. 9 Bảng 1.1. Hạng mục tín dụng và điểm số tương ứng ......................................................... 11 Công thức 1.1. Dư nợ ......................................................................................................... 15 Công thức 1.2. Tỉ trọng dư nợ trong tổng mức doanh số cho vay ..................................... 16 Công thức 1.3. Tỉ lệ nợ quá hạn ......................................................................................... 16 Công thức 1.4. Hệ số thu nợ ............................................................................................... 16 Công thức 1.5. Tỉ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân ............................................................. 17 Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của PGD ................................................................................... 22 Bảng 2.1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ 2010 – 2012 ..................................... 25 Sơ đồ 2.2. Quy trình tín dụng cá nhân tại PGD Sao Đỏ ..................................................... 28 Bảng 2.2. Doanh số cho vay trung – dài hạn theo đối tượng từ 2010 – 2012 .................... 31 Đồ thị 2.1. Tỉ trọng doanh số cho vay cá nhân trung – dài hạn theo đối tượng từ 2010 – 2012 .................................................................................................................................... 32 Bảng 2.3. Doanh số cho vay theo thời hạn vay từ 2010 – 2012 ......................................... 33 Đồ thị 2.2. Tỉ trọng doanh số cho vay theo thời hạn vay từ 2010 – 2012 .......................... 33 Đồ thị 2.3. Doanh số cho vay theo loại hình đảm bảo từ 2010 – 2012 .............................. 35 Thang Long University LibraryĐồ thị 2.4. Tỉ trọng doanh số cho vay theo loại hình đảm bảo từ 2010 – 2012 ................. 35 Bảng 2.4. Doanh số cho vay theo phương thức hoàn trả nợ vay từ 2010 – 2012 .............. 37 Đồ thị 2.5. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng từ 2010 – 2012 .............................. 39 Đồ thị 2.6. Tỉ trọng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng từ 2010 – 2012 ................. 39 Đồ thị 2.7. Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân và tổng doanh số thu nợ từ 2010 – 2012 ... 41 Đồ thị 2.8. Doanh số thu nợ theo thời hạn từ 2010 – 2012 ................................................ 42 Bảng 2.5. Doanh số thu nợ theo loại hình đảm bảo từ 2010 – 2012 .................................. 44 Đồ thị 2.9. Doanh số thu nợ theo phương thức hoàn trả nợ vay từ 2010 – 2012 ............... 45 Đồ thị 2.10. Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng từ 2010 – 2012 ............................... 46 Bảng 2.6. Dư nợ và tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay từ 2010 – 2012 . 49 Bảng 2.7. Dư nợ và tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay theo thời hạn 50 Bảng 2.8. Dư nợ và tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay theo loại hình đảm bảo từ 2010 – 2012 ... 50 Bảng 2.9. Dư nợ và tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay theo phương thức hoàn trả nợ vay từ 2010 – 2012 ... 51 Bảng 2.10. Dư nợ và tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay theo mục đích sử dụng từ 2010 – 2012 ... 52 Bảng 2.11. Tỉ lệ nợ quá hạn trong trung – dài hạn từ 2010 – 2012 ... 53 Bảng 2.12. Hệ số thu nợ trung – dài hạn từ 2010 – 2012 .. 54 Bảng 2.13. Tỉ lệ sinh lời của tín dụng cá nhân trung – dài hạn từ 2010 – 2012 55LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Có thể nói, tín dụng là một mảng nghiệp vụ ra đời cùng thời điểm với ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian giúp điều chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đem lại hiệu quả tối ưu nhất cho từng đồng vốn. Các chủ thể mà ngân hàng hướng tới phần lớn là cá nhân. Thực tế cho thấy, nhu cầu vay vốn của từng cá nhân là ít nhưng số lượng các cá nhân lại là một con số không hề nhỏ. Cũng vì lẽ đó, tín dụng cá nhân từ khi được hình thành cho đến nay vẫn luôn phát triển và là một trong những nghiệp vụ được chú trọng, thậm chí trở thành định hướng hoạt động của cả một ngân hàng hay chi nhánh. Như vậy, không thể phủ nhận, tín dụng cá nhân là phạm trù truyền thống, cốt lõi của một trung gian tài chính như ngân hàng. Dù trong bất kì hoàn cảnh nào, với tiềm năng vốn có của nó là quy mô dân số đông, nhu cầu vay vốn không nhỏ, tín dụng cá nhân vẫn luôn đem lại một nguồn lợi lớn cho ngân hàng. Hiện nay, đối tượng chủ chốt của tín dụng cá nhân chính là phân khúc thị trường những người trẻ, có nguồn thu nhập thường xuyên biến đổi và luôn có nhu cầu nâng cao cuộc sống vật chất, tinh thần. Đoạn thị trường này sẽ mang lại những khoảng đất màu mỡ, một môi trường mà các ngân hàng có thể khai thác với những nguồn lợi tiềm năng. Và nếu tưởng tượng nó là một chiếc bánh ngọt, ngân hàng nào chiếm được phần bánh lớn hơn, ngân hàng đó sẽ có thị phần lớn hơn so với các ngân hàng còn lại. Những điều này đã được em đúc kết trong quá trình thực tập tại PGD Sao Đỏ, trực thuộc Chi nhánh Hải Dương của NHTMCP Ngoại thương. Khi tìm hiểu và làm việc tại đây, em nhận thấy mặc dù hoạt động huy động vốn khá thuận lợi bởi những chính sách ưu đãi mang lại cho khách hàng, tuy nhiên hiệu quả sử dụng những đồng vốn ấy chưa thực sự cao và xứng tầm. Chính vì những lẽ đó, em quyết định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân trung – dài hạn tại NHTMCP Ngoại thƣơng, Chi nhánh Hải Dƣơng, PGD Sao Đỏ” để nghiên cứu với hi vọng có thể đưa ra những giải pháp hữu hiệu, có chất lượng, nhằm mang lại những chuyển biến tích cực hơn trong hoạt động tín dụng cá nhân trung – dài hạn của PGD Sao Đỏ nói riêng cũng như Chi nhánh Hải Dương nói chung. 2. Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp những cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân trong điều kiện nền kinh tế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa. Thang Long University Library