Khóa luận Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Hàm Nghi giai đoạn 2012-2014

Nội dung text: Khóa luận Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Hàm Nghi giai đoạn 2012-2014LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là kết quả của quá trình thực tập và nghiên cứu của riêng tôi, dưới sự hướng dẫn của Th.S Lê Phúc Minh Chuyên. Ngoại trừ những nội dung đã được tham khảo có kèm theo nguồn trích dẫn, báo cáo này không bao gồm một phần hoặc toàn bộ nội dung của bất kì một công trình nào đã được công bố để nhận một văn bằng hay học vị ở bất kì một cơ sở đào tạo nào khác. Các số liệu trong báo cáo là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng. Chữ ký sinh viênMỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY MỚI VÀ SỮA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ...........................1 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.........................1 1.1.1. Khái niệm cho vay...........................................................................................1 1.1.2 . Đặc điểm..........................................................................................................1 1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM ...................................................1 1.1.4. Nguyên tắc cho vay .........................................................................................2 1.1.5. Phân loại cho vay.............................................................................................2 1.2.2. Đặc điểm của cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở......................4 1.2.3. Sự cần thiết của hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà ở .......5 1.2.3.1. Đối với khách hàng ..................................................................................5 1.2.3.2. Đối với ngân hàng....................................................................................5 1.2.3.3. Đối với xã hội...........................................................................................5 1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng...........................................................................................................6 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng thương mại ...........................................................................7 1.2.5.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng..............................................................7 1.2.5.2. Nhân tố ngoài ngân hàng.........................................................................8 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ,XÂY MỚI VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD HÀM NGHI......................................10 2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Hàm Nghi......................................................................................10 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VPBanK Đà nẵng – PGD Hàm Nghi ........................................................................................................................102.1.2.Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức.......................................................12 2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ chính.....................................................................12 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức ........................................................................................12 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chung tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Hàm Nghi ........................................13 2.2.1. Tình hình huy động vốn................................................................................13 2.2.2. Tình hình cho vay..........................................................................................15 2.2.3. Kết quả kinh doanh.......................................................................................18 2.3. Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Đà Nẵng -PGD Hàm Nghi giai đoạn 2012-2014 ............................................................................................................22 2.3.1. Khái quát chung về hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng - PGD Hàm Nghi ...........................................................................................................................22 2.3.1.1. Những quy định chung về cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng..............................................22 2.3.1.1.1 Đối tượng vay....................................................................................23 2.3.1.1.2 Thời hạn vay......................................................................................23 2.3.1.1.3 . Điều kiện vay...................................................................................23 2.3.1.1.4 Hạn mức cho vay...............................................................................24 2.3.1.1.5 Hình thức bảo đảm vốn vay...............................................................24 2.3.1.1.6 Phương thức cho vay .........................................................................26 2.3.1.1.7 Hồ sơ cho vay ....................................................................................27 2.3.1.2 Quy trình cho vay....................................................................................27 2.3.2 Phân tích hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng..................................................................27 2.3.2.1 Phân tích hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở trong hoạt động cho vay chung ....................................................................................27 2.3.2.2 Phân tích hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở theo mục đích sử dụng vốn..........................................................................................32 2.3.2.3. Phân tích hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở theo thời hạn vay.........................................................................................................342.3.2.4. Phân tích hoạt động cho vay mua nhà,xây mới& sửa chữa nhà ở theo hình thức đảm bảo...............................................................................................38 2.3.3. Đánh giá về hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đà Nẵng – PGD Hàm Nghi ........................................................................................................................42 2.3.3.1 Những kết quả mà Ngân hàng đã đạt được. ...........................................42 2.3.3.2. Những mặt hạn chế ................................................................................42 2.3.3.3 Nguyên nhân ...........................................................................................43 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY MỚI VÀ SỬA CHỮA NHÀ Ở TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG – PGD HÀM NGHI ......................................................45 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới ...........................45 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng...........................................................46 3.2.1. Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng............................................46 3.2.1.1. Phòng quản lý khách hàng của Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược khách hàng lâu dài..............................................................................................47 3.2.1.2. Đẩy mạnh chính sách giao tiếp – khuếch trương ..................................48 3.2.1.3. Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố có liên quan tới cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở. ..............50 3.2.1.4. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của Ngân hàng................................51 3.2.2. Mở rộng mạng lưới của Ngân hàng.............................................................54 3.2.4. Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng..........................................56 3.2.5. Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực. ........................56 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢODANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT ---------------------------- TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG CNH-HĐH Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa CV Cho vay DS Doanh số DSCV Doanh số cho vay DV Dịch vụ DSTN Doanh số thu nợ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TS Tài sản CB-CNV Cán bộ công nhân viênDANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ---------------------------- STT TÊN BẢNG TRANG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012-2014 25 Bảng 2.2 Tình hình cho vay của VPBank Hàm Nghi giai đoạn 2012-2014 27 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Việt Nam Thịnh 30 Vượng – CN Đà Nẵng – PGD Hàm Nghi giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở 40 trong hoạt động cho vay chung giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở 45 theo mục đíc sử dụng vốn giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.6 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở 48 theo thời hạn vay giai đoạn 2012-2014 Bảng 2.7 Tình hình hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở 51 theo hình thức đảm bảo tiền vay giai đoạn 2012-2014LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Sự hội nhập và phát triển của nền kinh tế đã góp phần nâng cao đời sống của người dân. Đời sống của người dân được nâng cao kéo theo nhu cầu ngày càng cao hơn. Đà Nẵng củng không phải là ngoại lệ, đó là một trong những thành phố đang trên đà phát triển với dân số đông, mức sống của họ càng ngày càng được nâng cao hơn và đồng thời, củng do tác động của các chính sách xây dựng và phát triển nhiều khu vực đông dân cư sinh sống đã và đang bị giải tỏa, quy hoạch nhằm mục đích xây dựng cơ sở hạ tầng cho thành phố, làm cho nhu cầu nhà ở ngày càng trở nên cấp thiết. Trong thời đại CNH – HĐH như hiện nay, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển.. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà , một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được một ngôi nhà khang trang và ổn định. Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với mong muốn được tìm hiểu về tình hình hoạt động cho vay vay mua, xây mới và sửa chữa nhà tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng – PGD Hàm Nghi trong 3 năm vừa qua và qua đó đưa ra các biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cũng như hoạt động kinh doanh trong tương lai nên em chọn đề tài : “ Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây mới và sửa chữa nhà ở tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Hàm Nghi giai đoạn 2012-2014” 2. Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài này là phân tích tình hình của hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà ở tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Hàm Nghi để đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động này. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Phân tích hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà ở tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng – Phòng Giao Dịch Hàm Nghi phạm vi: Từ năm 2012 – 2014 4. Phương pháp nghiên cứu Để phân tích các mục tiêu trên em đã vận dụng những kiến thức đã học ở trường cùng với việc thu thập thông tin trên internet và những số liệu, tài liệu được thu thậptrực tiếp tại ngân hàng. Trên cơ sở đó, dùng phương pháp so sánh để thấy được hiệu quả hoạt động cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà của ngân hàng. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn: Ngoài những phân tích và đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng (2012-2014), đề tài sẽ đưa ra những giải pháp nâng cao chất lượng cho vay cũng như đạt được lợi nhuận ổn định từ việc cho vay mua, xây mới và sửa chữa nhà trong tương lai, mọi người sẽ biết đến Ngân hàng nhiều hơn tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của Ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và đa dạng hơn.CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ, XÂY MỚI VÀ SỮA CHỮA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm cho vay Cho vay của ngân hàng là một trong những hình thức tín dụng ngân hàng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn. 1.1.2 . Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của Ngân hàng đặt ra. Quy mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng quy định cụ thể. Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suất cũng sẽ khác nhau. 1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM - Đối với ngân hàng Cho vay là hoạt động chính của Ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Cho vay của Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín của Ngân hàng rất lớn. Cho vay của Ngân hàng càng ngày chứng tỏ nhiều người đã biết đến Ngân hàng.Như vậy vấn đề huy động vốn hoặc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào Ngân hàng nhiều hơn. Từ đó tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của Ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và sẽ càng ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay từ đó mà nâng cao thu nhập cho Ngân hàng. - Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những dự định, dự án của mình. Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách. Tuy vậy khách hàng cần phải tính toán đến khả năng chi trả để việc chi tiêu sẽ hợp lý. - Đối với nền kinh tếCho vay của Ngân hàng sẽ làm cho khách hàng thực hiện được các dự án của mình, như vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng. 1.1.4. Nguyên tắc cho vay - Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích Giúp ngân hàng quản lý và giảm thiểu được rủi ro cho vay.Ngân hàng cho vay để giúp các khách hàng giải quyết nhu cầu thiếu vốn của mình trong quá trình kinh doanh, qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngân hàng không thể cho vay để thực hiện những hoạt động kinh doanh trái phép và không đúng chức năng. Ngân hàng có quyền ngưng cho vay và thu hồi khoản vay nếu khách hàng vi phạm nguyên tắc cho vay này - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, do đó vốn vay phải được quay về ngân hàng với giá trị lớn hơn giá trị ban đầu. Vì vây, người đi vay phải hoàn trả cả gố và khoản lãi do sử dụng nguồn vốn trên, và ngân hàng mới đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi - Vay vốn phải có đảm bảo Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh, khi khách hàng không có khả năng trả nợ thì tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng. Các tài sản dùng làm đảm bảo là sở hữu hợp pháp của bên đi vay, có giá trị và giá trị sử dụng, được thị trường chấp nhận. 1.1.5. Phân loại cho vay ➢ Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay - Cho vay bất động sản: là loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay bất dộng sản - Cho vay sản xuất công nghiệp: là loại cho vay đối với các tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất - Cho vay kinh doanh thương mại và dịch vụ: là loại hình cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại dịch vụ - Cho vay tiêu dùng: là loại hình cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học